Ипотека - это долговой инструмент, обеспеченный залогом указанного объекта недвижимости, который заемщик обязан выплачивать заранее определенным набором платежей. Ипотечное кредитование используется отдельными лицами и предприятиями, чтобы осуществлять крупные покупки недвижимости без оплаты всей стоимости покупки сразу же. В течение многих лет, заемщик погашает кредит плюс проценты, пока не выплатит оговоренную в ипотечном договоре сумму. Если заемщик перестает платить ипотеку, банк может лишить его собственности.
Подробнее об ипотеке
В жилищном ипотечном кредитовании, покупатель дома или квартиры обращается с заявлением в банк. По факту, банк будет главным покупателем и владельцем жилища на срок погашения ипотечного кредита. В случае лишения должника права выкупа, банк может выселить жильцов дома или квартиры и продать жилище, используя доход от продажи для покрытия ипотечного долга.
Ипотечное кредитование имеет множество форм. Например, при ипотеке с фиксированной ставкой, заемщик будет иметь одинаковую процентную ставку на весь срок действия займа. Ежемесячная основная сумма выплат плюс проценты, в этом случае не изменятся, от первого до последнего ипотечного платежа. Большинство ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой имеют сроки погашения от 15 до 30 лет. При этом если рыночные процентные ставки будут расти, размер выплат заемщика не изменится, а если рыночные процентные ставки значительно снизятся, заемщик сможет понизить свою ставку путем рефинансирования ипотеки. Ипотека с фиксированной процентной ставкой также называется "традиционной" ипотекой.
При ипотеке с плавающей процентной ставкой (ARM), фиксированная процентная ставка устанавливается только на первоначальный срок. В дальнейшем, размер процентной ставки будет зависеть от колебаний процентных ставок на рынке. Как правило, первоначальная процентная ставка искусственно занижается, делая ипотеку, якобы более привлекательной, хотя на самом деле это не так. В случае значительного роста рыночных процентных ставок, процентная ставка заемщика может вырасти настолько, что он будет не в состоянии выполнять выплаты по увеличившимся ежемесячным платежам. Но процентные ставки могут также уменьшиться, сделав ипотеку с плавающей процентной ставкой еще дешевле.
Другие менее распространенные типы ипотечного кредитования, такие как ипотека с периодической выплатой только процентов, лучше всего использовать определенным заемщикам с высокими доходами, т. к. они могут привести к финансовым проблемам в случае, когда лопнет очередной пузырь на рынке жилищного строительства.